广西：从保农房到保人身+住房+财产

为贯彻落实习近平总书记关于防灾减灾救灾重要论述，充分发挥保险等市场机制在风险防范、损失补偿、恢复重建等方面的积极作用，从2022年1月起，广西将实施了10年的农村住房政策性保险转型升级为灾害民生综合保险。广西灾害民生综合保险充分发挥保险经济补偿的“补血”功能、资金融通的“造血”功能、社会管理的“活血”功能，在巩固脱贫攻坚成果、助力乡村振兴中发挥了重要作用。试点启动以来，广西壮族自治区应急管理厅采取多种措施推动灾害民生综合保险各项工作走深走实，保险理赔实现了高效运转。

广西灾害民生综合保险延续了原农房保险的保障范围，提供全部13类自然灾害的风险保障，同时还提供溺水、居家一氧化碳中毒、爆炸、火灾等4种特定意外事故的风险保障，涵盖了洪水、台风、地震等巨灾风险，实现了多灾种、多层次的综合保障，有效弥补了原农房保险的短板与不足。

2022年，广西灾害民生综合保险投入保费2661万元，为百色、河池两市235万户、近700万居民的人身、房屋和财产提供了8600亿元的风险保障，财政资金放大了3.2万倍；每年只需按每人0.5元、每户10元的费率进行投保，居民因灾或特定意外事故死亡每人最高可理赔25万元、倒塌房屋每户最高理赔6.5万元、房屋损坏则按实际建造标准赔付维修费、家庭财产损毁最高理赔5000元，有效防止了群众因灾返贫致贫，减轻了财政压力，提高了救灾救助工作的质量。

广西凌云县自然灾害综合民生保险兑赔仪式现场。（林毅 供图）

如2022年1月31日除夕夜，大化县2名消防救援人员在火灾救援中牺牲，承保公司立即开通绿色通道支付赔款50万元，完成广西灾害民生综合保险首单应急救援人员理赔（作者注：按照保险合同的规定，一般自然人人身死亡赔偿限额为每人10万元，抢险救灾、应急救援人员人身死亡赔偿限额为每人25万元。赔付不限于当地居民，只要发生在试点地区的事故灾害都赔付）。

再如2022年5月28日，乐业县因强降雨发生一起滑坡地质灾害，导致1名农户死亡、1栋两层半房屋全部倒塌以及家电全部损毁，承保公司在3天内支付了17万元保险赔款；9月28日，东兰县发生3.8级地震，造成4户农户房屋受损，承保公司于3天内将1.61万元的赔款转入农户银行卡。部分参与现场救援救灾的干部群众表示，想不到保险现场查勘理赔速度这么快，解决了后顾之忧，大伙从心坎上感受到了党和政府的温暖。

2022年试点期间，百色、河池两市共发生理赔案件348起，为272户159人理赔2225万元，简单赔付率83.9%。其中，为因灾倒损住房的272户赔付622万元，为因溺水、居家一氧化碳中毒、火灾等特定意外事故死亡的159人赔付1603万元。

2023年7月27日，广西新一期灾害民生综合保险试点项目正式落地实施，与2022年保险试点相比，该项目有以下四个特点：

一是充分体现巩固拓展脱贫攻坚成果、助力乡村振兴。广西壮族自治区应急管理厅认真贯彻落实应急管理部决策部署及2023年全国救灾和物资保障工作会议精神，在应急管理部救灾和物资保障司指导下，紧紧围绕提升防灾减灾救灾和重大突发公共事件处置保障能力这个目标，全力推动救灾救助高质量发展，新一期保险试点服务地区由原来的2市23县拓展到14市50县（含44个国家和自治区乡村振兴重点帮扶县），覆盖范围由235万户、699万人增加至721万户、2037万人，其中乡村振兴重点帮扶县人口占90%，最大限度防止群众因灾返贫致贫、织密扎牢民生兜底保障安全网。

二是充分体现“惠民生、保平安”为民办实事的正确方向。试点聚焦防范化解重大灾害事故风险、聚焦群众急难愁盼，为试点行政区域范围内的自然人（包括常住人口以及临时来试点行政区域范围出差、旅游、务工等的流动人员）提供“人身+住房+财产”三位一体的风险保障，有效弥补了原农房保险保障面窄、标的单一的短板与不足，同时对其他不具备兜底保障功能的险种起到了补充和完善作用。将因灾鉴定为C级或D级危房的视为全损、将因受地质灾害等威胁需整体搬迁的视为房屋全损，最大限度保障了受灾群众基本利益，确保受灾群众“住有所居”。将家庭财产因灾损毁纳入理赔责任，充分体现了灾害民生综合保险为民办实事的正确方向。由自治区级和县级财政全额投入保费8232万元（投入比上一期增加2.1倍），建立了“政府买单、全民共享”的广覆盖、普惠型灾害保险模式。

三是全力提升受灾群众获得感、安全感和满意感。新一期保险试点坚持以人民为中心的导向，保险合同条款进一步优化升级。在保障责任方面，除继续包含所有自然灾害和溺水、居家一氧化碳中毒、爆炸、火灾等特定意外事故外，新增了“居家沼气中毒”和“居家触电”两项保障责任。在赔付标准上，原人身死亡最高赔付25万元、房屋倒损最高赔付6.5万元、家庭财产损毁最高赔付5000元等标准不变，增加了对防止返贫监测户住房和家庭财产（电视机、冰箱、洗衣机）的赔付金额。另外，新增居民自愿缴纳保费条款，对居民自愿缴纳3元保费的，保险房屋因灾倒损赔偿限额还可再增加2万元，家庭财产赔偿限额还可再增加1500元。

四是工作机制进一步优化完善。新一期保险试点进一步完善自治区、市、县三级部门联席会议制度，优化“共保+经纪”管理模式，培训宣传覆盖到村、到户，出台查勘理赔、防灾防损、监督考核、争议仲裁、满意度回访和绩效评估等规章制度，推动整合保险“三农服务站”，协调做好重特大自然灾害保险理赔资源的调度，全力保障受灾群众基本生活和灾后恢复重建，努力为“平安中国”建设保驾护航。